Contra el “Capital Privado”

El Juzgado de Primera Instancia Número 4 de Alicante ha aplicado por primera vez la Ley sobre la Usura contra una sociedad de “Préstamos Privados”.Es decir no los otorga un Banco ni una financiera regulada por el Banco de España.

Normalmente acuden a éstas empresas, personas que se encuentran en el en el Rai y/o ASNEF.

Precisamente el próximo 23 de julio esta normativa cumplirá 200 años desde su entrada en vigor.

Esta Ley, actualizada por la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, declara que “será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.

Se trata de una de las grandes preocupaciones del Ministerio de Sanidad y Consumo, que ante la necesidad de crédito que pueda producir la actual situación de recesión económica ha incluido entre sus prioridades de inspección a las empresas de intermediación financiera, y establecimientos de agrupación de créditos y efectuará controles sobre la información que se da al usuario de servicios financieros ofertados como créditos rápidos, de reunificación de deudas y otros.

Atención: La característica principal de éstos “préstamos” son:

1. cliente: incluido en el RAI y/o Asnef, existe una situación de necesidad del demandante, retrasos en pago de letras de hipotecas, préstamos etc.
2. cliente: sin medios para justificar “ingresos” como nóminas etc.,(cualquier banco o entidad financiera regulada por el Banco de España es lo primero que solicita a la hora de demandar un préstamo y/o crédito.)
3. Prestamista: Rapidez en la gestión.
4. Prestamista: no existe riesgo para el prestatario, Garantía Real, es decir una propiedad que avala al “prestamista” el préstamo acordado.
5. Alto interés ,normalmente triplican ,sí triplican la suma a devolver.
6. el plazo para devolver el dinero es excesivamente reducido; normalmente seis meses , llegado el día del vencimiento , vuelven a aplicar intereses.

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Más atención a la hipoteca y menos a los créditos al consumo

La financiación inferior a un año se relentiza en abril y cae en operaciones a medio plazo

El cotinuo incremento de los tipos de interés está llevando a los hogares a emplear más parte de sus nóminas a sufragar la hipoteca y solicitar menos préstamos al consumo. Los créditos personales pendientes de pago ascendían a 224.475 millones de euros a finales de abril, cifra que supera en un 7,27% la registrada un año antes, según datos del Banco de España.

El empuje del negocio se ha decelerado claramente: en 2007 creció un 9,59%, y venía de expansiones del 17,26% y 17,73% en los ejercicios anteriores. Pero no evoluciona igual en todas las clases de productos. Si se baja la lupa al plazo, el mayor dinamismo se concentra en las operaciones a devolver en un tiempo superior.

Los créditos a devolver antes del año, que coinciden en muchos casos con los denominados “créditos rápidos” por la pronta concesión y casi ausencia de papeleo caen, incluso, un 2,13% entre 2007 y el pasado abril. El saldo pendiente de pago pasa desde 39.504 a 38.662 millones en esos cuatro meses.

Aquellos a devolver entre 1 y 5 años, se mantienen en los 54.106 millones, con un leve retroceso. El negocio se restringe, por tanto, a aquellos concedidos a plazos superiores, cuyo saldo vivo sí aumenta desde 128.025 a 131.707 millones en los cuatro primeros meses del año.

A las entidades financieras les interesan este tipo de producto por los mayores márgenes (el TAE medio en hipotecas era en abril del 5,38%, frente al 10,48% del de consumo), pero también su morosidad triplica a la hipotecaria.

La Gaceta

Los Prestamos Personales Continuan…

A pesar de al crisis financiera desatada en España desde enero de 2008, aún hay entidades que están ofreciendo Préstamos Pesonales hasta 15.000 euros, signo aparente que la crisis no durará mucho tiempo.A pesar del titular del hoy del EL PAIS “La  huelga allana el camino a la crisis”.”Inflación descontrolada, más desempleo, sueldos minados por las hipotecas y la construcción de viviendas en caída libre. Éste es el telón de fondo de la economía española en los últimos meses. Un escenario sombrío en el que irrumpe ahora la protesta social, síntoma de una crisis que el Gobierno se resiste a nombrar.” según titula el matutino.

RAI-ASNEF

¿QUÉ ES UN REGISTRO DE IMPAGADOS?

Es un registro donde figuran datos de personas que han tenido o tienen alguna deuda pendiente, como pueden ser letras de la hipoteca, préstamos personales, facturas de teléfono…A partir de la Ley Orgánica 5/1992, cuando se entra en una lista de morosos, se debe notificar al afectado que ha sido incluido en esta lista en el plazo de 30 días, para que éste pueda ejercer sus derechos de información, rectificación y cancelación. En caso de error en los datos, deberá hacerlo constar por escrito y enviarlo a la entidad financiera que facilitó sus datos o remitirlo directamente al fichero. Allí, antes de cinco días, comprobarán la información que usted ha enviado y, si es correcta, corregirán o cancelarán los datos que procedan.

¿QUÉ ES EL RAI Y EL ASNEF?

RAI y ASNEF son los registros de impagados más populares y más utilizados por la entidades financieras para consultar la solvencia de los clientes. RAI son siglas de Registro de aceptaciones impagadas y ASNEF se corresponde con Asociación Nacional de Entidades de Financiación.
RAI – REGISTRO DE ACEPTACIONES IMPAGADAS
Depende del Centro de Cooperación Interbancaria, una asociación creada por los bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito.En el RAI normalmente aparecen los cheques, pagarés, letras aceptadas y créditos, todos ellos impagados. Normalmente estos impagos se procesan de forma automática, así que si nos han incluido en el RAI, tenemos que pedir, cuando pagamos, que nos saquen de ahí.
ASNEF – ASOCIACIÓN NACIONAL DE ENTIDADES DE FINANCIACIÓN
En el ASNEF aparecen deudas impagadas estén aceptadas o no, además de las entidades financieras lo utilizan grandes compañías de servicios como las compañías de telefonía o luz.

¿CÓMO PUEDO DESAPARECER DE LAS LISTAS DE MOROSOS?

Entrar en un registro de morosos es fácil, pero salir puede ser un proceso largo y complicado, según el fichero en el que esté incluido, su permanencia en él puede ser de seis años (en la ASNEF-EQUIFAX) o de 30 meses (en el RAI), a pesar de que la deuda esté ya saldada.
Aunque la deuda esté saldada las compañías que le incluyeron en los registros de impagados no suelen realizar los trámites para reflejar la nueva situación, tiene que ser usted mismo el que se dirija al registro y probar documentalmente que su deuda ya está pagada.
Aunque el registro tiene derecho a mantenerle en el fichero por un periodo de 6 años (reflejando la nueva situación) no suelen hacerlo y una vez que se solicita que se le borre por haber pagado se hace en un periodo de un mes, con lo que pasado ese mes es como si usted no hubiese estado nunca en el mismo.
Si su inclusión en el registro de morosos ha sido por error, El primer paso es averiguar quién suministró la información al fichero, y pedirle que rectifique la información que mandó al registro de morosos.

¿QUÉ DERECHOS TIENE UNA PERSONA QUE HA SIDO INCLUIDA EN UN REGISTRO DE MOROSOS?
La Ley Orgánica 5/1992, reconoce los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición.

DIRECCIONES DE INTERÉS

*Agencia de Protección de DatosC/ Paseo de la Castellana, 41. 28046 Madrid
*Asnef-EquifaxCardenal Marcelo Espínola, 6. 28016 Madrid
*Centro de Cooperación Interbancaria (RAI)Plaza de Colón 2, torre 2, planta 15 – 28046 Madrid
*Tribunal de Defensa de la CompetenciaAvenida de Pío XII, 17, 28016 Madrid.Tf: 350 54 00.
*Dirección General de Defensa de la CompetenciaPº de la Castellana, 162, 28046 MadridTf: 583 51 55.
*Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (AUSBANC)C/ Marqués de Urquijo, 7 28008 MadridTf: 541 61 61.